Семейная ипотека: успеть заключить договор до 1 октября

По информации РБК Недвижимость, с 1 октября параметры семейной ипотеки изменятся: ставка и максимальная сумма кредита будут зависеть от числа детей и региона. Тем, кто хочет сохранить прежнюю ставку 6%, важно успеть заключить кредитный договор до этой даты — просто одобренной заявки недостаточно.

Дата договора важнее даты одобрения

По новым правилам, утверждённым Минфином, граница между старыми и новыми условиями проходит по дате подписания кредитного договора. Если заёмщик успел заключить договор до 1 октября, кредит будет выдан по прежним параметрам, даже если фактическая выдача денег произойдёт позже. Если договор оформлен 1 октября или позднее — расчёт пойдёт по обновлённым правилам.

Одобрение банка таким ориентиром не является. Оно не фиксирует ставку и не продлевает прежние условия после переходной даты. Более того, если договор не заключён в отведённый срок, ранее согласованные параметры аннулируются. Из-за высокой загрузки банков часть заёмщиков может просто не успеть довести сделку до конца, даже полностью соответствуя требованиям программы.

Что изменится с 1 октября

Семейная ипотека станет более дифференцированной. Ставка и лимит кредита будут зависеть от того, сколько в семье детей и в каком регионе она живёт. Чем больше детей, тем ниже ставка и выше доступная сумма. Диапазон ставок — от 2 до 12%. Сумма кредита — от 10 млн до 18 млн руб. Максимальный срок сокращается вдвое: с 30 до 15 лет.

Практическое следствие: привычная ставка 6% перестанет быть универсальной. Для части семей параметры могут стать менее комфортными, а кому-то банк может пересчитать или отклонить ранее одобренную заявку.

Для каких целей сохранится ставка 6%

После переходной даты ставка 6% продолжит действовать, но не для всех. Она сохраняется для индивидуального жилищного строительства: строительство частного дома, завершение уже начатого объекта, а также покупка участка с последующим возведением жилья. В этом сегменте ставка не зависит от числа детей и региона проживания.

Также ставка 6% доступна тем, кто соответствует условиям программы по числу детей и при этом самостоятельно оплачивает 50% или более стоимости приобретаемой недвижимости. Это правило делает прежний уровень ставки возможным для заёмщиков с крупным первоначальным взносом.

Что будет с одобренными заявками

Одобрение, полученное до 1 октября, не гарантирует сохранение старых параметров. Если по такой заявке кредитный договор не был заключён, банк может пересчитать условия по обновлённым правилам или вовсе отказать. Причина в том, что после переходной даты меняются не только ставки, но и срок кредита. Например, клиент мог проходить по доходу при ставке 6% на 30 лет, но не пройти при ставке 10% на 15 лет.

Финансовые организации сейчас строже оценивают риски на фоне роста просроченной задолженности и давления со стороны ЦБ, поэтому шансы на отказ объективно возрастают. Некоторые заёмщики, которые рассчитывали на льготную ипотеку, могут потерять возможность ею воспользоваться.