Большинство заёмщиков уверены: раз банк заставляет страховать недвижимость, то квартира защищена от любых бед. Однако на деле обязательный полис охраняет лишь «скелет» вашего жилья, а всё, что внутри — от обоев до кофемашины — остаётся в зоне риска. 31 марта начальник управления ипотечных и титульных рисков «Росгосстраха» Жанна Моторина детально объяснила, где проходит граница страхового покрытия, а заодно привела свежую статистику. Параллельно на горизонте замаячили важные изменения по семейной ипотеке — о них тоже расскажем.

Обязательная страховка: только «коробка»

По словам Жанны Моториной, заёмщики часто ошибаются, думая, что страхуют квартиру целиком. На самом деле обязательный полис направлен исключительно на защиту интересов банка и покрывает лишь конструктивные элементы: стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери, балконы и лоджии.

«Страхуется «коробка» объекта, а отделка, мебель, техника и другое имущество в такое покрытие обычно не входят», — уточнила эксперт. Это значит, что если соседи сверху устроят потоп, ремонт в ванной за счёт страховой компании восстановят ровно настолько, насколько пострадали «конструктив» — например, перекрытие или капитальные перегородки. Испорченный ламинат, гипсокартон, натяжной потолок, не говоря уже о мебели, придётся оплачивать из собственного кармана.

Что бьёт по квартире чаще всего?

Эксперт привела статистику страховых случаев по имущественным рискам в ипотечном страховании. Основной удар наносят три сценария:

  • затопления и повреждения жидкостями — лидер обращений;
  • пожары — классический риск с самым разрушительным эффектом;
  • атаки беспилотников — новый и стремительно растущий фактор.

Природные катаклизмы формируют лишь 5% от всех зафиксированных событий, а противоправные действия третьих лиц (кражи, вандализм) — 4%. То есть наиболее вероятный враг заёмщика — вода, за которой следует огонь, а не землетрясение или злоумышленник. Именно по этой причине эксперты советуют внимательно читать, на какой перечень рисков распространяется полис: часто стихийные бедствия могут быть исключены из базового договора.

Расширенное покрытие: платить будете сами — и получать тоже

Когда в результате пожара или залива повреждён не только «скелет» квартиры, но и отделка, встроенная техника и личные вещи, в дело вступает другой продукт.

«Для получения возмещения нужно расширенное страхование недвижимости и домашнего имущества. Это уже добровольная страховка, выплаты по которой получает сам клиент, а не банк», — пояснила Моторина. Здесь ключевой момент: деньги приходят непосредственно собственнику, и он сам решает, как восстанавливать испорченное. Банк в такую схему не вмешивается, потому что конструктивные элементы в обязательном полисе уже защищены и без этого.

Оформлять расширенное покрытие имеет смысл сразу после покупки квартиры. Можно включить в полис не только отделку, но и движимое имущество, гражданскую ответственность перед соседями, а иногда и дополнительные расходы на временное жильё, пока в квартире идёт ремонт.

Семейная ипотека: привязка к числу детей

Параллельно с разъяснениями страховщиков приходят новости об изменении правил льготной ипотеки. 26 марта депутат Госдумы Светлана Бессараб сообщила, что социальный блок правительства прорабатывает возможность привязать семейную ипотеку к количеству детей. Инициатива появилась по прямому поручению президента Владимира Путина.

Конкретные параметры пока не озвучены. Эксперты предполагают, что ставка, максимальная сумма кредита или срок субсидирования может зависеть от того, воспитываете ли вы одного, двух или трёх детей. Пока программа действует на единых для всех семей с детьми условиях, но её трансформация может серьёзно перекроить рынок новостроек и вторичного жилья.

Что это значит для заёмщика

Два этих информационных повода, по сути, подсвечивают одну и ту же проблему: необходимость внимательно относиться к финансовой защите жилья. Если коротко:

  • Перед подписанием ипотечного договора или продлением страховки изучите перечень застрахованных конструктивов. Задайте менеджеру прямой вопрос: «Что будет с моим ремонтом, если соседи меня зальют?»
  • Рассмотрите расширенное добровольное страхование недвижимости и имущества. Дополнительная премия, как правило, ощутимо меньше, чем стоимость восстановления кухни или замены техники.
  • Тем, кто планирует воспользоваться семейной ипотекой, стоит следить за новостями: привязка к количеству детей может либо улучшить, либо ужесточить условия для конкретной семьи. Пока идёт обсуждение, есть смысл заняться расчётом семейного бюджета под разные сценарии.

Главный практический вывод: обязательный банковский полис — это не страховой щит для всей квартиры, а лишь защита кредитора от полного уничтожения залога. Всё, что наполняет жильё уютом и ценой, остаётся на ответственности самого заёмщика. Позаботьтесь об этом заранее — тогда ни потоп, ни новая государственная инициатива не застанут вас врасплох.