Когда менеджер банка добавляет к ипотечному пакету страховку жизни и здоровья, многие заёмщики видят в этом лишь скрытую комиссию. Формально закон действительно не обязывает оформлять такой полис. Но отказ от него способен обернуться не только нервами, но и реальными деньгами. Виктория Лессар, директор по развитию ипотечного страхования «Росгосстрах», объяснила, зачем банки настаивают на страховке и какие риски берёт на себя заёмщик, который решает сэкономить.
Рассчитайте платёж и переплату по вашим параметрам
Открыть калькулятор →Необязательная страховка, которая спасает семью
По словам эксперта, полис страхования жизни и здоровья при ипотеке не является требованием закона — в отличие от страхования залогового имущества. Но именно этот документ часто становится единственной защитой для семьи заёмщика.
«Такая страховка не является обязательной — закон этого не требует. Но это важный инструмент: долг перед банком будет погашен за счёт страховой выплаты в случае смерти или инвалидности», — поясняет Виктория Лессар.
Страховая защита срабатывает при двух событиях: уходе из жизни заёмщика и получении инвалидности I или II группы из-за болезни или несчастного случая. Выплата направляется напрямую банку и полностью закрывает остаток кредита. Если страховая сумма превышает долг, разницу перечисляют самому заёмщику или его наследникам. Таким образом, родные не остаются с неподъёмными платежами и не рискуют потерять квартиру.
Да, одобрение не обязывает брать кредит. Можно подать заявки в другие банки и выбрать лучшие условия.
Когда полис не поможет: самые частые исключения
Классический договор содержит чёткие ограничения, о которых часто забывают. Временная нетрудоспособность, даже длительный больничный, не считается страховым случаем, если это отдельно не прописано в условиях конкретного полиса. Не менее важно исключение, связанное с алкоголем.
«Например, если застрахованный заболел и получил I или II группу инвалидности, компания погасит остаток. Но если смерть наступила в результате ДТП, которое произошло по вине заёмщика, находившегося в состоянии алкогольного опьянения, в выплате откажут», — приводит пример Лессар.
Кроме того, страхование жизни нельзя путать со страхованием имущества. Пожар, залив или повреждение конструкций — это покрывает совсем другой документ. Без отдельного полиса на жильё банк не примет недвижимость в залог, поэтому экономить на нём точно не стоит.
Чем длиннее срок, тем всегда лучше.
Длинный срок снижает платёж, но увеличивает переплату. Выбирайте баланс под бюджет и цель.
Отказ от полиса: что говорит эксперт о последствиях
Расторгнуть договор страхования досрочно можно в любой момент. Однако банк почти наверняка пересмотрит условия кредита. «При отказе от страховки банк может пересмотреть условия», — напоминает Лессар. На практике это означает рост ставки на 1–3 процентных пункта. Кредитор так компенсирует возросший риск, и «свободные» деньги моментально растворяются в переплате. Если же полис был оформлен на весь срок, а заёмщик отказался от него уже через год, банк может потребовать приобрести новый полис либо снова поднять ставку.
Что это значит для заёмщика
Страховка жизни и здоровья — не просто галочка в кредитном договоре. Это инструмент, который в критической ситуации снимает долговую нагрузку с семьи. Отказ от полиса почти всегда ведёт к удорожанию кредита, поэтому перед решительным шагом стоит честно оценить два фактора: есть ли у близких возможность платить ипотеку самостоятельно и перекроет ли разница в ставке стоимость страховки.
Практический вывод: прежде чем отказываться от страхования жизни, попросите банк рассчитать два графика платежей — с полисом и без него. Часто оказывается, что ежемесячная разница сопоставима с ценой страховки, а риски остаются. И никогда не заменяйте полис на здоровье страхованием имущества — это две разные обязательные защиты, каждая из которых решает свою задачу.