Крупные банки ужесточили скидки по ипотеке: что это значит

Как сообщает ЕРЗ.РФ — новости, ипотечные кредиты с заявленной скидкой всё чаще оказываются не такими выгодными, как выглядят в рекламе. Сразу три банка из топ-20 по величине ипотечного портфеля — МКБ, ВТБ и Банк ДОМ.РФ — ужесточили параметры своих дисконтных программ, то есть пересмотрели условия, на которых заёмщик может получить ставку ниже базовой.

Что произошло с дисконтами

Речь идёт не о формальном росте базовых ставок, а об изменении правил предоставления скидок. Банки стали осторожнее подходить к дисконтам по ипотечным кредитам: теперь получить заявленную в рекламе низкую ставку сложнее, а условия для разных категорий клиентов могут заметно отличаться. Одновременно финансовые организации активнее применяют гибкие надбавки — это часть маркетинговой стратегии, позволяющая точечно управлять ценой кредита.

Для заёмщика это означает, что итоговая ставка всё сильнее зависит от его платёжной дисциплины, первоначального взноса, типа жилья и других параметров. Универсального «дешёвого» кредита для всех становится меньше, а разница между заявленной и реальной стоимостью ипотеки может увеличиваться.

Почему банки пошли на ужесточение

Главная причина — замедление цикла снижения ключевой ставки ЦБ. На двух последних заседаниях регулятор уменьшал её всего на 0,25 п.п. за раз. Это сдерживает снижение стоимости рыночных ипотечных кредитов и не позволяет банкам столь же щедро финансировать скидки, как раньше.

Дополнительное давление создаёт рост стоимости фондирования. Как пояснил директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталий Костюкевич, банки вынуждены конкурировать за вкладчиков, повышая ставки по депозитам, а отток средств из банковского сектора лишь усиливает этот процесс. Чем дороже банку привлекать ресурсы, тем меньше у него пространства для скидок по ипотеке.

Зачем банки вводят надбавки

Ужесточение дисконтов и введение надбавок позволяют банкам удерживать базовые ставки на привлекательном для клиентов уровне и не терять ценовую конкурентоспособность. По словам директора по рейтингам кредитных институтов Эксперт РА Екатерины Щурихиной, такой подход помогает сохранить рыночную позицию без прямого повышения ставок для всех заёмщиков.

Директор по развитию финансовых продуктов «Сравни.ру» Магомед Гамзаев отмечает: гибкие надбавки прежде всего нужны для отбора заёмщиков с минимальным риском дефолта. Надёжным клиентам банк может предложить более низкую ставку, тогда как заёмщики с повышенным риском получают кредит с надбавкой. Это позволяет кредитору управлять качеством портфеля, а не просто зарабатывать на повышении ставок.