Практически 85% российского населения уже живут «в кредите». Сложно встретить новую, образовавшуюся «ячейку общества» без долговых денежных обременений. Даже такую государственную поддержку, как материнский (семейный) капитал, в подавляющем большинстве случаев, семьи используют в качестве варианта расширения жилищной площади. А это, как ни крути, снова – добавление не хватающей суммы в виде займа – в частности – ипотеки.
Итак, ипотека «вошла в каждый дом». Но у всех ли есть возможность своевременно, и в полном объеме, погашать свои обязательства? Что делать в непредвиденных жизненных ситуациях, когда финансовое положение семьи оставляет желать лучшего? На какие послабления готовы идти коммерческие банки для своих ипотечных клиентов? Что делать молодым родителям – заемщикам, которым не хватает средств для полноценного существования всех членов семьи?
Все эти актуальные вопросы будут рассмотрены в данной статье, которая посвящена ипотечным каникулам – отличному решению финансовых проблем многих россиян в 2019 году.
- 1 Предпосылки возникновения программы кредитных каникул в коммерческих банках
- 2 Особенности программы ипотечных каникул
- 3 Кто имеет право воспользоваться ипотечными каникулами?
- 4 Ипотечные каникулы – спасение для заемщика или очередная кабала?
- 5 Условия предоставления ипотечных каникул в некоторых коммерческих банках
- 6 Мнения заинтересованных субъектов кредитных отношений и независимых финансовых аналитиков об ипотечных каникулах
Предпосылки возникновения программы кредитных каникул в коммерческих банках
Любая коммерческая организация работает с целью получения прибыли. В том числе и банки. Совокупность банковской прибыли состоит из множества категорий, однако же, основной «финансовой добычей» являются кредитные отношения с заемщиками.
Так как получение процентов за пользованием кредита является одним из основных источников прибыли кредитных организаций, им выгодно, чтобы клиент уплачивал свои обязательства всегда в срок и в полном объеме.
Если же у заемщиков случаются трудности в уплате ежемесячных платежей по графику, тогда им насчитывают неустойку (пени), которые еще больше усугубляют ситуацию заемщика.
В целом, такая схема установлена уже давно, и вроде бы логична. Но в круговорот проблем в схеме «должник с просроченной задолженностью – кредитор – пени – новые долги» вмешалось Государство.
После многочисленных жалоб граждан о невыносимой кредитной нагрузки и реальных (уважительных) причин систематических неплатежей, Правительство Российской Федерации, совместно с Центральным Банком, установило несколько программ – путей выхода из сложных ситуаций в кредитных отношениях субъектов.
Однако же данные меры для коммерческих банков служат лишь в качестве вариантов решения тех или иных проблем (то есть не носят обязательный характер).
В настоящее время кредитные организации сами идут навстречу своим проблемным заемщикам. Им выгодно получать хотя бы какие-то ежемесячные платежи, чем просто «потерять плательщика из виду». Некоторые банки даже специально акцентируют внимания заемщиков на такую возможность (получения кредитных каникул в сложной финансовой ситуации) еще на начальном этапе оформления ипотеки.
Кстати, те банки, которые практикуют систему мер поддержки проблемных заемщиков, имеют большее доверие граждан.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что идея программы кредитных каникул возникла в затруднительные, для страны в целом, времена и действует по настоящее время. Данная программа выгодна обоим субъектам кредитных отношений. Заемщикам она облегчает бремя финансовых долговых обязательств, а банкам дает возможность получения дополнительной прибыли. Как это работает? Рассмотрим в следующих пунктах данной статьи.
Заместитель Председателя Центрального Банка Российской Федерации, Сергей Шевцов так рассуждает по поводу предоставления заемщикам срочных ипотечных каникул: «Если им предоставить такую возможность, то, как показывает статистика ипотечной реструктуризации, свыше 90% заемщиков смогут успешно преодолеть временные финансовые трудности и возвратиться в платежный график».
Особенности программы ипотечных каникул
По сути, ипотечные каникулы – это вид кредитных каникул, которые, в свою очередь, являются одним из вариантов реструктуризации кредитной задолженности заемщика.
Ипотечные каникулы представляют собой некую лояльность для клиента, предоставленную его банком-кредитором.
Особенностью ипотечных каникул является их кратковременный характер. То есть банки, как правило, предоставляют возможность получения отсрочки исполнения обязательств по погашению ипотеки на короткий период (до 1 года). Например, Сбербанк.
Однако же сама программа подразумевает срок до 3 лет. Например, при рождении ребенка банк может одобрить ипотечные каникулы сроком до 3 лет.
Другой же отличительной чертой именно ипотечных каникул является то, что, фактически, ни один банк не готов идти на полную отсрочку платежей по кредитному графику. Кредитные организации, во избежание потерь хотя бы минимальной прибыли, лишь уменьшают платеж по ипотеке, но не освобождают заемщика от полной (временной) уплаты долга.
Российский банкир, экономист, руководитель службы Центрального Банка Российской Федерации по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг, Михаил Валерьевич Мамута, поясняет: «Речь пока не идет о том, что в законе будут установлены полные каникулы, речь идет о снижении платежа таким образом, чтобы он был посилен для человека, в зависимости от того, как у него снизился уровень дохода».
Одним из главных условий предоставления ипотечным заемщикам кредитных (ипотечных) каникул – отсутствие просрочек прошлых платежей (не менее, чем 3-5 предыдущих месяцев подряд).
Фактически, данное условие носит спорный, и, даже можно сказать, парадоксальный характер. Ведь заемщик не всегда имеет возможность в срок подать заявку на получение ипотечных каникул своему банку – кредитору. В случае непредвиденного ухудшения его финансового состояния, у заемщика может возникнуть некая задолженность (например, в рамках одного или двух платежных периодов). Тем самым, получается, что такой заемщик уже не сможет получить послабление в виде ипотечных каникул, и данный факт еще больше введет его «в долги», усугубляя и так не лучшее состояние.
В данный момент ипотечным заемщикам разрешается оформлять лишь разовую «помощь». Однако же Центробанк РФ не исключает и введение программы по повторному оформлению заемщиками ипотечных каникул. Ведь срок данного кредитования максимальный, по сравнению с другими видами кредитования, и с заемщиками могут случаться трудности различного характера.
Необходимо отметить еще одну особенность «каникул». Дело в том, что истинная система программы не в полной мере отражает смысл термина своего названия. «Каникулы» даются заемщику лишь на основную часть долга, а вот проценты необходимо будет выплачивать в любом случае. То есть, каникулы на выплату ипотечного долга (отсрочка платежей) в полной мере заемщику получить не удастся.
В декабре 2018 года Сергей Гордейко, руководитель аналитического центра «Русипотека» высказался, что идея Центрального Банка имеет черты популизма. «В настоящее время уже есть инициатива по введению права на реструктуризацию, в которой регламентируется, при каких обстоятельствах и на каких условиях банк снижает на время ежемесячный платеж. Снижение существенное — в пять раз. Но обязательный платеж остается».
Кто имеет право воспользоваться ипотечными каникулами?
Ипотечными каникулами в 2019 году смогут воспользоваться заемщики, которые, по каким – либо причинам, начали испытывать финансовые трудности и временно не смогут выплачивать заявленную сумму денежных средств в кредитном договоре. К таким причинам можно отнести:
- Длительное (или тяжелое) заболевание, которое временно «выбило заемщика из колеи»;
- Увольнение;
- Сокращение;
- Потеря работы в результате ликвидации компании – работодателя;
- Рождение ребенка и другие уважительные причины, подтвержденные документально (больничный лист, справка из центра занятости и другие).
Банки, практикующие данную систему лояльности для клиентов, рассматривают и иные причины неспособности временно выплачивать свои долговые обязательства по ипотеке.
Как и на каких именно условиях заемщик может оформить кредитные каникулы, каждый банк регламентирует самостоятельно. Приняв, проанализировав, и оценив все обстоятельства дела и приложенные к нему документальные доказательства, банк принимает решение о предоставлении или отказе ипотечному клиенту в данной возможности.
Ипотечные каникулы – спасение для заемщика или очередная кабала?
В данном пункте разберем все плюсы и минусы «ухода» ипотечных заемщиков на «каникулы».
Во всеобщем понимании, любая программа лояльности направлена на смягчение положения клиента в той или иной ситуации. Однако же все ли так прозрачно в данной системе? Или же все-таки, как и везде, в ней скрываются «подводные камни»?
Конечно, не все так просто. Клиентам, желающим оформить для себя ипотечные каникулы в 2019 году, следует знать некоторые нюансы.
Мораторий в виде ипотечных каникул выгоден обоим субъектам кредитных отношений. Заемщику каникулы весьма облегчают бремя финансовых обязательств. А банки, как коммерческие организации, не теряют при этом, ровным счетом ничего.
Ведь программа ипотечных каникул устроена так, что каникулы не «прощают» часть долга, и даже не дают возможность заемщику полностью «отдохнуть» от выплаты обязательств.
Каникулы лишь отодвигают срок возврата ипотечного долга, за счет увеличения периода погашения или размера последующих платежей.
К положительным сторонам программы ипотечных каникул для клиента можно отнести:
- возможность спокойно решить свои финансовые проблемы;
- избежать просрочки платежей;
- предотвратить начисление штрафов и пеней;
- сохранить положительную кредитную историю.
Но не стоит забывать, что такие каникулы могут усугубить финансовое состояние заемщика в будущем, преумножая его долги. Дело в том, что переплата по кредиту при этом в конечном итоге вырастает. Ведь, как правило, банки «замораживают» выплаты по основному долгу. И во время ипотечных каникул заемщик выплачивает только проценты за пользование кредитом.
К слову, если в расчете выплаты долга заемщика используется аннуитетная система, пользование «ипотечными каникулами» заемщику не принесет существенной выгоды. Исключением является лишь вторая половина срока кредитования (так как в первой половине срока клиент выплачивает в основном проценты за пользование кредитом).
Конечно, не исключен тот факт, что банк в каких-то ситуациях идет клиенту навстречу, и одобряет краткосрочные ипотечные каникулы, отражающие полную отсрочку платежей (но это бывает в крайних случаях, ведь банк в таком случае существенно недополучает свою выгоду). Другой уступкой является составление индивидуального графика погашения ипотечной задолженности (на время). При этом, данный график устраивает обе стороны кредитных отношений.
В целом, ипотечные каникулы являются неплохой альтернативой новых задолженностей (для оплаты ежемесячного кредитного платежа по ипотеке). Однако же, эксперты считают, что если заемщик не уверен, что сможет быстро «выбраться» из затруднительной финансовой ситуации, то оформлять «ипотечные каникулы» не только не имеет смысла. Так как данная программа носит краткосрочный характер. А в дальнейшем, вообще, может привести к еще более плачевному состоянию (ввиду накопившегося долга, который будет «перекинут» на будущие выплаты). В случае катастрофической ситуации лучше рассмотреть другой вариант реструктуризации долга.
Условия предоставления ипотечных каникул в некоторых коммерческих банках
Программа регламентирует самостоятельное утверждение конечной системы программы «ипотечных каникул» каждым отдельным банком самостоятельно. Платность услуги так же не противоречит изначальному проекту. Так же каждый банк самостоятельно принимает решение о предоставлении или отклонении услуги ипотечных каникул. При чем, система анализа финансового состояния заемщика и его представленные документы оценивается внутри кредитной организации специализированными уполномоченными сотрудниками.
Рассмотрим условия предоставления услуги «ипотечные каникулы» на примере некоторых кредитных организаций:
| Название банка | Условия предоставления услуги | Особенности |
|---|---|---|
| Сбербанк | Банк предоставляет заемщику отсрочку платежа основного долга на срок до 1 года. Все это время клиент будет выплачивать только проценты. Клиент может использовать услугу ипотечных каникул 2 раза в течение периода кредитования | В очень крайнем случае (критической ситуации заемщика) банк может одобрить полную отсрочку платежей (однако не более чем на 3 месяца). |
| ВТБ 24 | ВТБ 24, в рамках программы «ипотечные каникулы» дает заемщику полную отсрочку платежей на краткосрочный период, а так же останавливает начисление пеней и штрафов. Банк разрешает пользоваться ипотечными каникулами 1 раз в 6 месяцев | Данная услуга является платной (минимум 1200 рублей). |
| УРАЛСИБ | В рамках программы «ипотечные каникулы» банк уменьшает ежемесячный платеж заемщика на 50% | Для ипотеки на покупку строящихся домов |
| Россельхозбанк | Предоставляет ипотечные каникулы при ипотеке на новостройку. | Банк освобождает заемщика от любых платежей на первый год ипотеки. |
Мнения заинтересованных субъектов кредитных отношений и независимых финансовых аналитиков об ипотечных каникулах
Ипотечные каникулы воспринимаются как еще одна программа лояльности (послаблений) для клиентов банка (заемщиков). Такие «каникулы», фактически, реально снижают ежемесячную сумму выплат, тем самым, избавляя заемщика от вынужденных просрочек. Добросовестные заемщики, оформляя ипотечные каникулы, имеют возможность восстановить свои силы, решить свои финансовые проблемы, и «вернуться в строй» по изначально утвержденному кредитному графику.
«Кредитные каникулы» – полезный инструмент для урегулирования нештатных ситуаций, как для заемщика, так и для банка», – уверена генеральный директор «Метриум Групп», Наталья Круглова.
Маркетологи считают, что если предоставлять данную услугу своим клиентам на бесплатной основе, то это послужит отличным способом поддержания конкурентоспособности на банковском рынке.
Независимые сторонники данной идеи полагают, что ипотечные каникулы являются идеальным вариантом для поддержания клиентов в затруднительном положении. Однако же заинтересованная сторона – банки, настороженно относятся к данной инициативе. Кредитные организации опасаются риска злоупотреблений данной программой. Конечно, им не выгодно, чтобы такая лояльность носила массовый характер. Но российский государственный и политический деятель, Анатолий Геннадьевич Аксаков, убежден, что «уход россиян на ипотечные каникулы не будет носить массовый характер». Дело будет касаться только крайних случаев – внезапного увольнения или сокращения с работы.
Другие эксперты считают, что внедрение ипотечных каникул в перечень стандартных банковских продуктов увеличат риски возникновения стабильной востребовательности данной услуги, и понятно, что банки этот риск могут заложить в процентную ставку.
«Это вопрос, требующий дискуссии. Для банков — это, с одной стороны, возможность пойти навстречу заемщику и не рисковать увеличением резервов, поскольку этот кредит уже не будет считаться реструктурированным в соответствии с инструкцией ЦБ», — прокомментировал РИА «Новости» Анатолий Аксаков.
Анатолий Печатников, заместитель президента-председателя правления ВТБ, так же скептически относится к эффективности работы системы по отношению к банковским организациям. В своем интервью он комментирует: «Есть программы страхования, специально ориентированные на случай временной нетрудоспособности, длительной болезни, на случай потери рабочего места. И страховая компания в случае возникновения таких обстоятельств каждый месяц за клиента будет погашать его ежемесячный платеж».
Вам также может понравиться
